微众银行董事长：我们要做没贷款也没存款的银行

PARADISEBIRD

“2015清华五道口全球金融论坛”于5月23日-24日在北京举行。微众银行董事长兼首席执行官顾敏出席。他表示，很多人认为互联网金融太热了，该做不该做的都来了，或许跟风是一部分，你成为这样的平台，有足够的资源介入金融服务，也有足够的动力介入金融服务。我认为占据主导地位提供金融服务就应该是这些平台。

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　　顾敏：今天下午这个论坛的组合很有意思，全世界最大的银行之一，中小银行，全股份制银行CEO，加上我们一家尽量把自己不当成银行，但是顶着银行帽子的银行。接下来我从一个相对比较微观、局部的角度看看银行到底会怎样改变。

　　这个题目我想了很长时间，新实体经济和新金融生态。过去几年有一个非常明显的趋势，在现在大大小小服务业里面慢慢出现一些垂直的平台，在座有很多同学或者年轻人非常熟悉，甚至应该比我还熟悉。我们很明显的看到食住行过去两三年都很热闹，之后衍生一大堆通过移动互联网直接连接个人服务提供商和个人消费者这样一种新的经济活动。

　　以前消费者买东西或者接受服务的时候，首先要选店，最近一两年的趋势直接选人。因此在这种情况下，未来这个趋势是会非常明显，我们从食住行领域到窄的领域，找阿姨有专业的平台，美甲有专业的平台，未来找按摩，在墙上钉钉子也有专人服务你，通过一个强大的互联网服务平台连接服务提供商和个人消费者，将是一个非常主导性的模式。

　　这种情况下，未来会看到许多的小型服务商，这些服务商包括各种各样的人。我个人相信两三年后，说不定中国有两三亿人在扮演着多个角色，可能同时是一个消费者，同时也是一个小的经营者，创业门槛无比低。

　　这样一个经济形态在今天中国实体经济里面还是占非常小的比例，但是增长非常迅速，我们预见将来这是非常有主导性的。

　　坦率来讲，这样一个改变来说，对银行业来说是不是好事儿，还在看。金融需求完全不一样，业务发展过程中碰到很多这样的平台，实际上在整个新的体系里面，这些配套已经不是他们需要的金融服务，而是他们想要提供的金融服务。

　　我们看一下这样的平台。大家可以很明显的感觉到这些平台，像美团、滴滴，他们没有在主营业务里面收费，甚至补贴上下游。他们很自然想构建一个支付体系，让业务闭环，并且尝试用金融变现所建立和累计起来的客户和数据优势。甚至观察到有些趋势直接把金融服务整合到服务当中变成自身服务。

　　银行要服务实体经济的时候，命题是反的，这些平台要提供金融服务，而不是要享受金融服务。从这些平台所服务的服务者、创业者或者微型企业来看，要服务很多人，对于银行业来说离开了这个平台，找不到这些人，这些人有很多的角色。

　　我们现在观察一个明显的趋势，一个人有全职工作，上下班期间也是一个优步(Uber)的服务商，开了不错的车。他喜欢吃辣椒，自制辣椒朋友圈里卖。生孩子的时候使用某一个保健品，变成这个保健品的微商，很难定义这个人是什么角色。这个趋势很明显，中国两三年以后会有两三亿人做这样的事情，银行怎么服务他们。

　　便利的角度来讲，消费者越来越难伺候，这些平台服务水平都非常好。老一代消费者心目中买东西和金融服务是两件事，现在越来越明显这两个是一件事情。从获得消费，获得优惠到支付，分享社交行为，这是一个闭环整合模式，单独靠一个银行也很难服务他。

　　在这样一个新的平台主导垂直领域频繁发生逐步变成有影响力甚至主导地位之后，整个金融如何能够有效服务这一整个体系，这是一个巨大的体系，将是一个完全不同的游戏。事实上最合理的就是这些平台提供金融服务。

　　有一些说法，认为互联网金融太热了，该做不该做的都来了，或许跟风是一部分，你成为这样的平台，有足够的资源介入金融服务，也有足够的动力介入金融服务。我认为占据主导地位提供金融服务就应该是这些平台。

　　那银行到底扮演什么角色，银行是否能够接受这些平台有非常强势介入提供金融服务，用它自己的品牌，但是可能背后是银行，由它占据消费者的脑袋和心灵，银行只是背后默默无闻的支持者。与此同时绝大部分利益可能被这些平台占据。这个趋势是很难避免的。这个角度上来说，银行尤其是中小银行如何应对这样的服务生态圈，这是一个很大的命题，这会涉及到战略层面、机制层面、执行层面。

　　难得在这里有机会讲，我做一个小广告。微众银行是做什么事情的，廖院长说看好我们，假如我们坚持不开网点，没有销售人员。我补充说，你应该更加看好我们，我们不仅没有网点，还要变成没有客户，没有贷款，没有存款的银行。

　　我们互联网时代应该做的是连接的平台，尝试连接我们服务的个人和微型企业用户，以及合作的金融机构、金融企业，把能力输出给他们，帮助他们用自身的数据、跟客户接触的场景、客户自身的基础提供更好的金融服务。

　　我就讲到这儿。